Как направить материнский капитал на погашение ипотеки. Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом и как? Оформление ипотечного кредита

О том, как погасить ипотеку материнским капиталом: условия и порядок действий при оплате части или остатке кредита + 6 шагов для выплаты первого взноса.

Квартирный вопрос для многих молодых семей актуален во все времена. И для этого можно воспользоваться ипотечным кредитом, который позволит обзавестись желанным жильем.

С 2007 года в нашем государстве была внедрена форма поддержки для семей, имеющих как минимум два ребенка. Назначений у этой помощи несколько, и одно из них - это возможность улучшить и расширить жилищные условия, в которых и будут воспитываться дети. Поэтому многих и интересует, как погасить ипотеку материнским капиталом. На сколько это возможно, и как проходит процедура - обо всем этом в нашей статье.

На что можно тратить маткапитал?

Как уже отмечалось выше, был принят Закон №256 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Ссылка на его полный текст: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_64872

Согласно ему семьи, у которых с 2007 года появился второй и последующий ребенок года, имеют право на поощрение от правительства РФ. То есть, если роды состоялись 31.12.2006 г., то родители уже не могут рассчитывать на помощь от государства, так как она им не положена. Также важный момент - ранее мать или отец не должны были воспользоваться подобной помощью (пункт 1 статьи 3 ФЗ №256).

По состоянию на 2017 год материнский капитал выдается в сумме 453 026 рублей. К тому же действие программы выдачи помощи было продолжено до конца 2018 года.

* Сертификат на материнский капитал нужно получить заранее, и выглядит он таким образом:

Отдельные банки могут запросить и другие документы. Прояснить этот момент можно у специалистов.

После рассмотрения заявления заемщика банк дает согласие на досрочное погашение ипотеки и выдает справку об остатке долга.

Шаг 2. Обращение в Пенсионный фонд.

Чтобы ПФ перевел деньги в банковское учреждение для погашения ипотеки материнским капиталом, нужно подготовить такие бумаги:

* Заявление заполняется по установленному образцу:

В свою очередь, специалист ПФ должен выдать расписку о том, что он получил заявление и прилагающиеся к нему документы.

Шаг 3. Вынесение Пенсионным фондом решения по поводу перечисления денежных средств в счет погашения ипотеки.

С момента регистрации заявления на использование МК Пенсионный фонд в течение месяца проверяет возможность погашения ипотеки таким способом.

Если решение положительное, то ПФ будет готов перечислить денежные средства на счет в банке в течение 10 рабочих дней (для сравнения, до марта 2017 года маткапитал перечислялся в течение месяца, и, таким образом, на процедуру уходило 2 месяца).

Шаг 4. Обращение в банк с письменным обращением о положительном решении ПФ.

На этом этапе банк будет готов к получению средств по выданной ипотеке. Когда деньги поступят на счет, то специалисты кредитного учреждения полностью закроют долг (если гасится остаток) или пересчитают ежемесячные платежи, которые нужно будет вносить и дальше.

Может ли сам банк отказаться от принятия средств в пользу выплаты ипотечного кредита за счет маткапитала? Нет. В таком случае он нарушает законодательство государства. С его стороны может быть только одно «движение» - это рассчитать, какую часть долга можно перекрыть МК, а также пересчитать ежемесячный платеж.

Как оформить ипотеку с использованием Материнского капитала?

Пошаговая инструкция. Консультация эксперта.

3. Использование материнского капитала для первого взноса по ипотеке.

В рамках улучшения жилищных условий для семьи действует также процедура взятия для этой цели ипотеки, а именно внесения по ней первого платежа.

На самом деле этот процесс не такой простой, как непосредственное погашение ипотеки материнским капиталом при ее остатке или перекрытии определенной части.

Во-первых , не все банки воспримут такую семью как платежеспособную.

Во-вторых , кредитор может повысить процентную ставку на 2%.

В-третьих , суммы в размере 453 026 рублей должно хватить для первого взноса, который во многих банках составляет 10-20% от стоимости жилья. Еще одним условием может быть, чтобы первоначальный платеж не превышал сумму МК.

В-четвертых , многие банки, готовые пойти на такие условия, могут потребовать поверх маткапитала вложить собственные средства для взноса по первому платежу. Это планка может быть выставлена на уровне 10% от стоимости недвижимости.

Примечание : если якобы сам банк или подобное кредитное учреждение выходит на владельца сертификата на МК с предложением его «обналичить», не стоит на него вестись, каким бы заманчивым оно не казалось. Семейный капитал тратится только по целевому назначению, к тому же средства поступают в банк безналичным способом. А такой процесс - это мошенничество, за которое будут нести ответственность как сам аферист, так и якобы заемщик.

Сама же процедура по внесению первого платежа по ипотеке из материнского капитала будет затрагивать взятие самого кредита:

Шаг 1. Обращение в банк о возможности получить ипотеку.

Для этого нужно заранее обратиться в банковское учреждение, которое имеет соответствующую аккредитацию. Уполномоченный специалист расскажет об условиях выдачи ипотеки и предоставит информацию по документам, которые нужно для этого собрать.

Шаг 2. Поиск квартиры или дома.

Если заемщика устраивают условия банка, можно приступать к поиску недвижимости. Делать это можно после того, как специалист кредитного учреждения положительно ответит на заявку.

Шаг 3. Заключение сделки купли-продажи квартиры или дома.

На этом этапе между продавцом и покупателем заключается предварительная сделка о купле-продажи недвижимости.

Шаг 4. Обращение в банк для получения ипотеки.

Выполнив все условия банка, нужно предоставить ему документы, которые будут давать право на получение ипотеки:

Шаг 5. Подача заявки в Пенсионный фонд с просьбой воспользоваться маткапиталом по целевому назначению.

Заявление и перечень документов, с которыми нужно прийти к специалисту ПФ, ничем не отличаются от того, что нужно предоставить для досрочной выплаты ипотеки.

ПФ выдает расписку о принятых бумагах и в течение месяца проверяет возможность перечисления денег в пользу взятия кредита. Также специалисты проверяют и сам банк, а именно - имеет ли он аккредитацию и лицензию на выдачу ипотеки.

Шаг 6. Перечисление денежных средств.

При положительном решении ПФ будет готов перечислить маткапитал. Но все же до сих пор для этого нет отработанной и стандартной схемы, и по этому делу частенько возникают разногласия. Так как платеж первый, по логике вещей он может быть внесен на счет именно продавца. Но при этом по идее взнос делается в пользу ипотеки. Запутанность такого механизма чаще всего и обуславливает невозможность проведения сделки.

По этой причине не удивительно, что банки отказывают в выдаче ипотеки с таким условием.

Также стоит не забывать о том, что сделку нужно оформлять юридически, то есть внести средства за покупку жилья. В таком случае часто используется такой алгоритм действий в виде деления ипотеки на две части:

1. Погашение первого взноса по кредиту материнским капиталом в максимально возможном размере - 453 026 рублей.
2. Остальная часть стоимости жилья, которая выдается на отдельных условиях кредитования.

Таким образом, пока ПФ не перечислит денежные средства, идет начисление процентов. После их поступления первая часть долга закрывается, и заемщик продолжает выплачивать остаток кредита и проценты по нему.

Погашение ипотеки материнским капиталом не будет сложным при предоставлении в Пенсионный фонд достоверных документов. При выполнении всех требований можно с легкостью пользоваться законно полученными средствами и снять с себя кредитное обременение в более ранние сроки. Кстати, отказ в такой процедуре будет правомерен в случае несоответствия бумаг и неправильности заполнения заявления, лишения или ограничения родительских прав.

Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2020 году - подробный ответ на этот вопрос вы найдете, прочитав данную статью.

Одним из самых распространенных способов использования материнского капитала является улучшение условий проживания семьи. При этом денежные средства можно направить не только на покупку жилья или его строительство, но и на погашение ипотечного кредита. Явным преимуществом такого использования является то, что нет необходимости ждать 3-хлетия второго ребенка . Семья может раньше купить себе жилье или уменьшить нагрузку на семейный бюджет. В статье разберемся со всеми нюансами использования материнского капитала для погашения ипотеки.

Способы применения материнского капитала в ипотеке

На сегодняшний день размер материнского капитала составляет 466 тысяч 617 рублей (сумма проиндексирована с 1 января 2020 года). Этих средств, как правило, хватает на 10-40 % стоимости жилья в зависимости от региона проживания. Использование материнского капитала позволяет существенно сэкономить средства семьи и в более короткие сроки закрыть ипотеку.

Капитал может быть потрачен при ипотечном кредите несколькими способами:

1. Оплата первоначального взноса . По такой схеме работают не все банки, поэтому при первичной консультации необходимо обязательно сообщить сотруднику банка, что первый взнос оплачивается за счет капитала. В любом случае, большинство банков не разрешают использовать капитал, как 100% взноса. В таком случае заемщику нужно, по крайне мере, 5% от стоимости жилья заплатить за счет личных средств (привлекать капитал таким образом можно только после того, как ребенку исполнится три года).
2. Погашение основного долга раньше срока . Этот способ интересен, когда ипотека была оформлена до того, как возникло право на материнский капитал. Он наиболее удобен для обеих сторон. Заемщик делает досрочное погашение, за счет чего может уменьшить обязательный платеж или срок кредитования. Для банка же такая процедура не несет каких-либо рисков.
3. Оплата процентов по кредиту . Такая схема используется крайне редко. Для заемщика она интересна только в том случае, если он не планирует в будущем совершать досрочное погашение. Банк же получает гарантию того, что проценты будут уплачены.

Применение капитала в качестве первого взноса

Если потенциальный заемщик планирует использовать материнский капитал в качестве первого взноса, то необходимо выбрать банк и программу кредитования, которая это допускает.

Требования к заемщикам по таким кредитам могут быть ужесточены, так как процедура несет определенный риск для финансового учреждения. Не стоит оформлять договор задатка или аванса до получения согласия банка.

В кредитное учреждение, кроме стандартного пакета документов, необходимо еще предоставить и сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда, в которой указан остаток средств на счете. После рассмотрения документов и принятия положительного решения можно назначать дату подписания купли-продажи и кредитного договора. Далее процедура будет выглядеть таким образом:

1. После заключения договора необходимо зарегистрировать его в государственном реестре, согласно действующему законодательству.
2. Зарегистрированный договор предоставляется в банк, и он осуществляет выдачу кредитных средств (безналичное перечисление продавцу или предоставление ему доступа в сейф, куда средства были заранее заложены).
3. В банке заемщик получает справку об остатке задолженности, и вместе с другими документами передает в Пенсионный фонд.
4. Пенсионный фонд рассматривает документы (обычно это занимает до двух месяцев). В случае одобрения, уведомляет заемщика и перечисляет средства по безналичному расчету на ссудный счет заемщика.
5. Банк пересчитывает график и, таким образом, уменьшает обязательный платеж.

Участие материнского капитала не только позволяет значительно уменьшить затрату собственных средств при покупке недвижимости, но и увеличивает сумму кредита, на которую заемщик может рассчитывать исходя из своих доходов.

Использовать капитал в качестве первого взноса возможно только в том случае, если еще не было ни одной его выплаты. Если снятие средств уже осуществлялось, например, на учебу ребенка, то направлять капитал можно только на погашение ипотеки.

​Сразу стоит отметить, что погасить капиталом можно только тот кредит, который был выдан на улучшение условий проживания семьи, и соответствующее целевое использование средств должно быть указано в договоре. Если же семья оформила кредит под собственную недвижимость, а деньги направила на другие цели, то погасить остаток задолженности капиталом не удастся.

Заемщиком по договору может быть как мать, которая имеет право на материнский капитал, так и отец ребенка, но только при условии, что они состоят в официальном браке.

Для погашения ипотеки, в первую очередь, необходимо обратиться в Пенсионный фонд и оформить сам сертификат на капитал.

1. Обращение в банк, где необходимо сообщить о своем намерении сделать досрочное погашение и получить справку об остатке задолженности. Также целесообразно сразу написать заявление о внеплановом погашении, так как большинство банков требует заранее в письменном виде уведомлять о любых погашениях больше обязательного платежа.
2. Обращение в Пенсионный фонд и передача необходимого пакета документов, а именно:

• документ, который подтверждает личность лица-владельца сертификата (мать, отец или опекун);
• заявление на выплату материнского капитала установленной формы;
• сертификат на материнский капитал (при его утере необходимо оформить заранее дубликат в Пенсионном фонде);
• кредитный договор (обязательно должно быть указано целевое использование средств, которое подразумевает улучшение жилищных условий семьи);
• справка из банка с указанием текущего остатка по кредиту;
• нотариально заверенное обязательство собственника недвижимости оформить жилье на всех членов семьи после закрытия кредита и снятия обременения банком;
• дополнительные документы по запросу Пенсионного фонда (доверенность, если документы подает доверенное лицо; решение суда, если один из родителей лишен родительских прав и т.д.).

1. Пенсионный фонд принимает документы и выдает заявителю расписку.
2. Решение будет принято не позже 2 месяцев. После чего заявителя об этом уведомят письменно.
3. При положительном решении банк перечисляет средства на ссудный счет заемщика. Материнский капитал невозможно получить наличными, поэтому попытки обналичить средства подобным способом бесполезны.

На протяжении срока рассмотрения документов в ПФ заявитель имеет право пересмотреть свое решение и аннулировать свое заявление. Для этого необходимо написать новое заявление.

Если заемщик не обращается для пересчета графика, то при аннуитетном графике платеж останется на прежнем уровне, но сократится срок погашения кредита и итоговая переплата. При желании уменьшить обязательный платеж необходимо обратиться в банк и написать соответствующее заявление. После изменения графика, его новый расчет должен быть предоставлен заемщику.

Материнский капитал может быть направлен только на погашение основного долга или процентов. Запрещено его использование для погашения каких-либо штрафных санкций.

Если суммы капитала достаточно для полного погашения остатка, то далее необходимо выполнить действия, направленные на снятие обременения. После этого собственник обязан выполнить свое обязательство и оформить недвижимость в долевую собственность всех членов семьи. Если этого не выполнить, то Пенсионный фонд имеет право в судебном прядке отозвать выплату.

Причины отказа

Пенсионный фонд может отказать собственнику сертификата по следующим причинам:

• предоставление не всех документов или заполнение заявления с ошибками;
• лишение собственника сертификата родительских прав на ребенка, рождение которого стало основанием для получения права на материнский капитал;
• совершение заявителем преступления против личности ребенка;
• наличие ограничений пользования материнским капиталом в отношении опекуна (если такое ограничение временное, то опекун может подать документы по факту его окончания);
• социальные службы забрали ребенка из семьи.

В первом случае решить вопрос просто: Пенсионный фонд озвучит, каких именно документов не хватает и что неверно указано в заявлении. После устранения ошибок документы можно подать повторно. В остальных случаях право на материнский капитал может быть утрачено.

Другие причины отказа Пенсионного фонда являются неправомерными.

Нюансы использования материнского капитала

1. Заявку на выплату средств можно аннулировать, но нельзя «передумать», если средства уже были перечислены на погашение ипотеки. Поэтому стоит заранее взвесить все преимущества и недостатки такого использования средств. Если есть вероятность продажи залоговой квартиры после погашения кредита, то материнский капитал лучше не использовать, так как потребуется разрешение опекунского совета.
2. Ребенок может самостоятельно воспользоваться средствами материнского капитала после достижения 23 лет, но только при условии утраты матерью и отцом прав на капитал. Поэтому оформить ипотеку самостоятельно или погасить свой кредит он сможет только при выполнении указанного условия.
3. Если заемщику достаточно средств материнского капитала для полного погашения кредита, то заемщик может инициировать возврат оплаченных страховых платежей, что позволит также получить дополнительные средства.

Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» принят в целях создания условий, обеспечивающих этим семьям достойную жизнь. Закон не раз дополнялся разными положениями, в 2020 году был увеличен размер материнского капитала. Именно эта форма господдержки семей получила название материнского (семейного) капитала. Самые востребованные способы использование этой формы господдержки семьи – приобретение жилья и погашение материнским капиталом ипотеки.

Материнский капитал (маткап)– это неотчуждаемое имущественное право впрямую израсходовать определённую сумму из государственного бюджета на удовлетворение материальных потребностей членов многодетной семьи средствами материнского капитала. Многодетной, в понимании этого Закона, считаются семьи, имеющие двух и более детей, причём дата рождения последнего ребёнка должна приходиться на срок после 1 января 2007 года. То есть мать, родившая целую тройню 31 декабря 2006 года, не считается многодетной, а мать, родившая только двойню на следующий день, 1 января 2007 года – наоборот считается. Закон распространяется только на россиян, то есть, как минимум, мать и двое её детей должны быть гражданами РФ.

На 2020 год сумма материнского капитала составляет 466 617 руб. Воспользоваться им можно не дожидаясь 3-х лет ребенку.

Материнский капитал – это не денежный приз за рождение второго ребёнка, государство строго ограничивает семьи в том, на что оно готово разрешить потратить маткапитал. Список не слишком велик. Деньги разрешается потратить на:

1. Улучшение жилищных условий. Сюда относятся расходы на покупку жилья. Можно материнским капиталом погасить ипотеку, включая возможность погасить часть тела кредита и оплатить проценты по нему. Так распоряжаются средствами материнского капитала более 95 % получивших его.
2. Накопительную часть пенсии матери. В этом случае капитал действительно превращается из семейного в материнский. Эта форма не слишком популярна, ввиду трудно прогнозируемой инфляции и нестабильного законодательства.
3. Образование детей. Это наименее распространённая форма применения средств маткапа.
4. Относительно недавно появилась возможность оплатить средствами материнского капитала приобретаемое для семейных нужд транспортное средства. Пока не достаточно статистики, и трудно сказать насколько этот вариант будет востребован.
5. Адаптация ребенка-инвалида в социуме (покупка необходимых средств и услуг).

Так что вложение Вашего материнского капитала в ипотеку – разумный выбор.

Государство строго контролирует использование материнского капитала по назначению. Попытки обналичить семейный капитал являются незаконными и подлежат уголовному преследованию.

Важно, что наличие усыновлённых детей даёт семье такие же права как рождённых. Материнский капитал не обязательно получает именно мать. Это может быть отец или усыновитель. В случае смерти обоих родителей материнский капитал наследуют дети.

Порядок погашения ипотеки материнским капиталом

Думая о том, как вложить маткап, помните, что все граждане, имеющие право на получение маткапа, также имеют полное право на погашение ипотечного кредита материнским капиталом. Это не всегда было так, и в прошлом банки с неохотой шли на использование материнского капитала на погашение ипотеки. В настоящее время обязанность обеспечить погашение материнским капиталом ипотеки закреплена за банками на уровне законодательства и банк просто не может отказать в Вашем праве вложить материнский капитал в ипотеку.

Погашение ипотеки материнским капиталом может быть реализовано тремя способами:

1. Материнским капиталом можно закрывать первый взнос по ипотеке.
2. Вы можете произвести досрочное погашение тела кредита, полностью или погасить часть ипотеки.
3. Также есть возможность вносить только проценты по кредиту

Каждый из этих способов имеет свои плюсы и минусы.

В привлечении маткапа для погашения ипотеки с самого первого разговора с банком есть риск. Материнский капитал погашение ипотеки вполне может обеспечить, по крайней мере, частично. Но банк может заподозрить Вас в вероятной потере работы, необходимости перейти на режим частичной занятости для ухода за детьми. Чтобы подстраховаться банк может предложить Вам повышенный процент по кредиту, уменьшенный срок кредитования или другие дополнительные условия. Зато, имея уже внесённый маткап, Вы не будете искать слишком большую сумму для первого взноса, и ежемесячные платежи будут посильны с самого начала.

Можно ли погасить ипотеку досрочно? Да, это разрешённый механизм, причём финансово выгодно для заёмщика. Об этом мы писали ранее. Можно материнским капиталом погасить ипотеку, если у Вас есть возможность инвестировать в то, чтобы платить на прежних условиях в течение двух месяцев. Два месяца уйдут на рассмотрение Вашего дела в пенсионном фонде и переоформление кредита в банке. Зато потом сразу наступит серьёзное облегчение – тело кредита значительно уменьшится и платёж по процентам будет пересчитан.

Гасить одни проценты по ипотечному кредиту следует только в крайнем случае. Условия погашения ипотеки материнским капиталом таковы, что банк получит все свои деньги, причём раньше срока. Возможно, Вы временно потеряли платёжеспособность и, одновременно, получили право на семейный капитал. Тогда Вы, чтобы не лишиться заложенной в банке квартиры, вынуждены вкладывать в то, чтобы любой ценой платить за обслуживание кредита. И надеяться на скорое изменение ситуации к лучшему. Но, как только дела пойдут на лад, и будет можно погасить ипотеку материнским капиталом — сделайте это.

Определившись с выбором варианта, обратитесь в банк за специальной справкой о текущем состоянии Вашего кредита. С этой справкой идите в Пенсионный фонд России (ПФР), Там Ваше дело рассмотрят и примут решение. Если оно будет положительным, обратитесь в банк, он сделает перерасчёт.

Документы для банка для погашения ипотеки мат капом

Для обращения в банк Вам нужен сертификат на получение материнского капитала. Для его получения обратитесь в отделение ПФР по месту Вашего жительства с заявлением. Кроме заявления необходимо представить:

• российский паспорт заявителя;
• свидетельство о браке родителей;
• российские свидетельства о рождении детей.

В сложных случаях могут потребоваться свидетельства об усыновлении детей, документы, удостоверяющие российское гражданство детей, родителей или усыновителей, свидетельства о смерти родителей или о лишении их родительских прав, документы о полномочиях доверенного лица и другие.

Получив на руки сертификат, обращайтесь в банк с заявлением о досрочном погашении тела ипотечного кредита, полностью или частично, или о своём желании погасить за счёт материнского капитала проценты по кредиту. При подаче заявления Вам придётся предъявить паспорт гражданина РФ и Сертификат на получение материнского капитала. Банк выдаст Вам справку о состоянии кредита с раздельным указанием остатков по телу кредита и процентам за его обслуживание.

В зависимости от текущего статуса объекта недвижимости, который банк кредитует, а Вы обязаны регулярно оплачивать, Вам могут понадобиться копии свидетельства о регистрации права собственности в органах государственной власти, договора купли-продажи, договора о долевом участии в строительстве объекта недвижимости. Если у Вас их нет на руках, запросите в банке нужные копии.

Документы для пенсионного фонда для перечисления мат капа в банк

После получения справки Вам предстоит обратиться в отделение ПФР по месту Вашего жительства с просьбой о том, чтобы он одобрил перечисление денег из Вашего материнского капитала в пользу Вашей кредитной организации для того, чтобы она погасила Вашу ипотеку. К заявлению, составленному по специальной форме, придётся приложить целый пакет документов. В него входят:

• удостоверение личности гражданина, подающего просьбу;
• сертификат на материнский капитал;
• действующий договор кредитования, непременно с упоминанием целевого характера кредита;
• справка о состоянии долга, с разбивкой на тело и проценты, с реквизитами банка;
• документы о собственности на Ваше жильё – копия выписки из ЕГРП или свидетельства, договор о приобретении объекта;
• обязательство заявителя оформить объект недвижимости в семейную собственность не позднее чем через 6 месяцев после перехода права к нему, причём этот документ надо заверить у нотариуса.

В некоторых случаях, для того, чтобы организовать погашение ипотеки будут нужны другие документы по запросу ПФР.

В фонде Вы должны попросить расписку, с датой приёма заявления. Начиная с неё, у ПФР есть ровно месяц на то, чтобы принять решения о выплате денег банку. Письменное решение должно быть отправлено Вам. В случае положительного решения у фонда есть ещё 10 дней на то, чтобы фактически перевести банку деньги.

Не дожидайтесь истечения этого второго месяца, обратитесь в банк с заявлением немедленно по получении положительного решения. Просите свою кредитную организацию полностью погасить Ваш кредит, если маткапа для этого хватает. Если не хватает, у вас есть выбор – просить о сокращении срока кредитования при этом ежемесячная выплата остаётся прежней, или о сокращении размера платежей при сохранении срока кредита. Это уже предмет Вашей договорённости с банком. Так или иначе, банк пересчитает и предоставит Вам обновлённый график платежей.

Возможные причины отказа и что делать в такой ситуации

Отказать в погашении ипотечного кредита могут две инстанции – банк и пенсионный фонд. Вероятность отказа со стороны банка минимальна. Если уж банк принял решение инвестировать и произвёл кредитование покупки жилья, то ему нет смысла отказываться от получения государственных денег в счёт погашения кредита. Это снижает его кредитные риски, увеличивает оборачиваемость капитала, создаёт репутацию, наконец. Так что банк, скорее всего, будет выступать на вашей стороне. Что знает – подскажет, где сможет – поможет.

Другое дело Пенсионный фонд России. На него государством возложен контроль за расходованием средств государственного бюджета и вся ответственность за возможные нарушения ложится именно на ПФР. Так что фонд будет, в случае малейших сомнений, под микроскопом рассматривать Ваш пакет документов, трактуя все сомнения в пользу государства. К счастью существует законодательное ограничение на список причин, считающихся легальным основанием для отказа заявителю со стороны ПФР. В этот список входят:

1. При подготовке пакета документов и подаче заявления допущены ошибки.
2. Если представлен неполный пакет необходимых документов.
3. Если заявитель лишён родительских прав к моменту рассмотрения его заявления.
4. Если органы опеки наложили ограничения на права заявителя по распоряжению сертификатом.
5. Если заявитель совершил преступные действия в отношении своего ребёнка.

Указанные причины составляют две группы. Первая – ошибки выполнения регламента подачи заявления (пп. 1,2), а вторая – изменение объективных обстоятельств дела (пп. 3,4,5).

Ваши действия, при отказе по причинам из разных групп, принципиально разные. Если возврат документов связан с тем, что Вы, по мнению сотрудников фонда, нарушили регламент, постарайтесь с ними не спорить. Скорее всего, они правы – через них каждый день ходят десятки дел, они точно знают, как погасить ипотеку материнским капиталом, а Вы занимаетесь этим первый и последний раз в жизни. Сделайте как сказано: постарайтесь донести справку, предоставить копию, внести корректировку в сумму – лучше сэкономить время, нервы и закрыть вопрос.

Другое дело – отказ по изменившимся обстоятельствам. Здесь всё зависит от Вашей или их правоты. Если обстоятельства вправду изменились – смиритесь с позицией фонда и боритесь за обратное изменение обстоятельств – признание родительских прав, оправдательный приговор суда, отмену решения органов опеки.

А вот если фонд ошибся или истолковал спорные обстоятельства не в Вашу пользу, боритесь. Надо действовать активно — жалуйтесь в вышестоящие инстанции Пенсионного фонда России, подавайте в суд, ищите сторонников в социальных сетях – это отличное средство повлиять на фонд. Наконец, обращайтесь в СМИ, и справедливость обязательно восторжествует.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Были ли у вас сложности с погашением ипотеки материнским капиталом?

Подписывайтесь на обновления проекта и жмите кнопки социальных сетей!

Время на чтение: 3 мин

По мере роста российской экономики все больше жителей страны покупают или строят собственное жилье, пользуясь программой ипотечного кредитования. Если в 2015 году была выдана 691 тысяча ипотечных кредитов, то в 2018 году - 1.471.800. Жилищные займы предоставляют большинство банков и кредитных организаций России. Особенно популярна ипотека среди семей, обладающих сертификатом на материнский капитал (далее МК). Оформить кредит на недвижимость и направлять средства госпомощи на покупку собственного жилья, пожалуй, самый распространенный вариант реализации семейного капитала.

Условия для погашения ипотеки материнским капиталом

Одном из вариантов использования МК является семей. Это может быть как покупка или жилья, так и погашение взятых для этих целей кредитов. Сюда же относится погашение ипотеки.

Чтобы воспользоваться государственными средствами с данной целью, должны соблюдаться условия:

• покупаемое жилье должно находиться в пределах Российской Федерации;
• заемщиком должны выступать родители ребенка, чье рождение послужило причиной получения МК;
• в кредитном договоре должно быть прописано целевое использование средств.

Погашать жилищный кредит финансами семейного капитала разрешено, не дожидаясь трехлетнего возраста малыша, появление которого стало поводом выдачи сертификата.

Перечень документов

Чтобы получить разрешение в пенсионном фонде на реализацию денег сертификата и заплатить ими по ипотеке, нужно предоставить в отделение организации необходимые документы. Ознакомится с подробным списком документов и процессом можно в

Порядок действий

Если было принято решение потратить деньги сертификата на уплату жилищного займа, следуйте пошаговой инструкции. Она которая поможет облегчить процедуру целевого направления семейного капитала.

Сначала нужно выбрать один из возможных вариантов использования маткапитала в счет уплаты по договору кредитования.

1. использовать сертификат как ;
2. оплатить проценты по ипотеке;
3. закрыть средствами основной долг по жилищному кредиту.

После получения от кредитора нужной справки необходимо посетить пенсионный фонд и подать заявление на распоряжение средствами семейного капитала в пользу выплаты по ипотеке.

Если все было выполнено без нарушений, ПФ в течение месяца рассмотрит ваше заявление. После одобрения деньги на счет кредитора поступят в течение 30 дней. Когда банк получит от пенсионного фонда перевод, он должен предоставить заемщику новый график платежей со всеми перерасчетами.

Когда могут отказать

Не всегда ПФ одобряет пользование средствами МК. Но на это должны быть веские причины, прописанные в законе. Происходит это:

1. была допущена ошибка при оформлении заявления;
2. были предоставлены не все документы;
3. в случае лишения заявителя прав родителя;
4. если опекой было наложено ограничение прав на средства маткапитала.
5. в ситуации, когда заявителем было совершено преступное деяние против малолетнего, квалифицированное судом как преступление против личности.

Государство обязало банки принимать сертификат МК в пользу погашения жилищного займа. По этой причине банк не в праве отказать в использовании государственных денег в счет выплаты по ипотеке.

Способы использования материнского капитала

Внести деньги госпрограммы для оплаты ипотечного кредита можно тремя способами.

Первый, но не распространенный способ - перечислять МК как . Многие организации, выдающие жилищные займы, воспринимают такой вид взноса как показатель неплатежеспособности заемщика. По этой причине ставка по кредиту может быть выше, чем, если бы первый взнос осуществлялся собственными накоплениями.

Погашение процентов

Это второй вариант использования маткапитала. Выгоден он тем, кто не собирается закрывать займ досрочно. Оплатив проценты, останется выплачивать только сумму основного долга. Тем самым возможно уменьшить сумму ежемесячного платежа, что облегчит финансовую нагрузку. После выплаты процентов кредитор должен рассчитать сумму ежемесячного взноса и предоставить новый график платежей.

Закрытие основного долга

Часто используемый на практике способ реализации сертификата для погашения ипотеки. Он выгоден заемщику. Выплатив основную часть долга можно уменьшить не только помесячную выплату, но и срок кредитования. По этой причине большинство заемщиков используют данный способ.

Процесс уплаты по кредиту везде одинаковый. Рассчитывать на средства сертификата можно как целиком, так и частично. Если долг по займу меньше, чем выданная государством помощь, то сертификат можно потратить не в полном объеме. Оставшуюся часть можно потратить в другом, разрешенном законом, направлении.

Если сумма господдержки достаточна для полного закрытия договора жилищного займа, то лучше всего воспользоваться данным шансом. Объявите о своих намерениях банку и попросите сделать полный перерасчет на момент погашения кредита. Так как ПФ будет рассматривать заявление не менее 30 дней, а при положительном ответе еще месяц понадобится на перевод денег на счет кредитной организации, учитывайте эти временные рамки при перерасчете.

Последнее обновление: 13.02.2020

Процедура кредитования с маткапиталом уже поставлена на поток. Но у семей, которые только начинают задумываться о таком приобретении, возникает много вопросов. Рассмотрим, какие документы для реализации материнского капитала на ипотеку понадобятся, как проходит процедура оформления и одобрения.

Законодательно предусмотрена возможность использования государственной выплаты на улучшение условий проживания. Одним из направлений такого улучшения является приобретение жилья или его возведение.

Купить недвижимость можно как за собственные средства, так и за заемные – ипотеку. Оформляя заем, субъект может использовать маткапитал в качестве взноса. Если кредит уже оформлен, то государственной выплатой можно погасить задолженность по кредиту. Главное в процессе – получить согласие ПФ. Далее заемщик почти не принимает участия в оплате. Алгоритм оплаты прост:

1. Получить необходимые бумаги у кредитора.
2. Написать заявление в ПФ.
3. Получить средства на кредитный ипотечный счет. Если осуществляется досрочное погашение, то нужно выбрать способ оплаты: уменьшение срока или ежемесячного платежа.

Как можно распоряжаться материнским капиталом

Законодательно предусмотрено такие направления использования:

• улучшение условий проживания, в частности, через приобретение квартиры или дома;
• формирование пенсии матери (накопительной ее части);
• оплата услуг на образование ребенка (детский садик, школа, университет);
• приобретение товаров, медицинских препаратов и других принадлежностей для детей-инвалидов.

Плюс в том, что обладатель сертификата может перераспределить деньги между несколькими направлениями. Как это сделать, он решает самостоятельно.

Способы погашения ипотеки материнским капиталом

Несмотря на внушительный размер маткапитала, его недостаточно для оплаты полной стоимости жилья. Покупатели вынуждены оставшуюся часть оплачивать собственными средствами или брать ипотеку. С учетом стоимости жилья и недостаточного уровня дохода, ипотека – наиболее популярный вариант.

Есть три вектора, как можно использовать материнский капитал на погашение ипотеки:

1. Внесение первоначального взноса. При оформлении ипотеки заемщик обязан внести первый взнос. Его минимальный размер варьируется от 10 до 20%. Если клиент будет оплачивать взнос именно средствами маткапитала, то он должен выбирать соответствующую программу кредитования. Она так и называется – «Ипотека с материнским капиталом». Внести деньги маткапиталом по другим кредитным линиям будет сложно. Ранее банки неохотно сотрудничали с такими категориями граждан. Сейчас никаких ограничений нет. В любом банке, работающем в сфере ипотеки, есть кредитная линия и с материнским капиталом.
2. Погашение остатка долга по ипотеке при досрочном закрытии займа. Интересный способ досрочно закрыть задолженность по кредиту. Заемщику достаточно узнать итоговую сумму долга и в рамках материнского капитала погасить ее раньше срока.
3. Погашение процентов и основной суммы задолженности. Актуально для семей, которые недавно оформили договор и в рамках всей суммы кредита не могут погасить задолженность только материнским капиталом. Они могут осуществить частичное досрочное погашение, перечислив материнский капитал на оплату займа. Банк пересчитает кредит и предоставит новый график погашения.

Процедура погашения в двух последних вариантах почти схожа. Банк не вправе ограничивать заемщика в возможности преждевременно закрыть долг. Законодательно сейчас каждый клиент финансового учреждения может сделать это без штрафных санкций. Главное – это узнать список документов, необходимых для погашения ипотеки материнским капиталом (об этом далее).

Перечень документов для погашения ипотеки материнским капиталом

Перечень документов для погашения ипотеки материнским капиталом можно разделить на две подкатегории:

1. Бумаги, необходимые для обращения в ПФ.
2. Бумаги для оформления займа.

Обращение в ПФ – главный этап на пути использования выплаты. Если ПФ предоставит отказ, то дальнейшее сотрудничество с кредитором будет невозможно. От полноты документов и их точности зависит и результат обращения.

Перед подачей заявления в ПФ нужно обратиться в банк и получить предварительное одобрение кредита. После получения положительного решения предоставить документы по кредиту в ПФ. Если ссуда уже оформлена, то нужно получить справку в банке об остатке задолженности. Она бесплатна и выдается в день обращения.

Документы, которые потребуют в ПФ на погашение ипотеки материнским капиталом:

• сертификат государственного образца;
• паспорт владельца сертификата;
• договор кредитования между заемщиком и кредитором. Если договор еще не подписан, то предварительное соглашение или другие бумаги, подтверждающие расчеты по займу;
• справка об остатке долга по кредитному счету;
• документы, подтверждающие регистрацию брака/развода;
• свидетельства, подтверждающие рождение детей. Представляются на всех несовершеннолетних детей;
• обязательство заявителя о том, что после оформления права собственности жилье будет распределено в равных долях между всеми членами детьми;
• заявление.

Обратите внимание: в ПФ должен обращаться владелец сертификата. Если обращается уполномоченное лицо, то оно должно иметь доверенность, заверенную нотариусом.

Относительно вопроса о том, какие документы нужны для погашения ипотеки в банке, все просто. Банку не важно, кто закроет счет. ПФ самостоятельно перечислит средства по указанным реквизитам.

Основные требования и процедура погашения

Погашение ипотеки материнским капиталом доступно всем, у кого есть сертификат и не утрачено право на его распоряжение.

Требования выдвигаются к жилью:

• оно должно соответствовать жилым нормам;
• оно должно быть лучше, чем предыдущее;
• приобретаемый объект должен принадлежать лицам, не состоящим в родственных связях с покупателем.

Не могут воспользоваться выплатой и лица, утратившие родительские права, находящиеся под подозрением в совершение уголовного преступления.

Поданное заявление с пакетом бумаг рассматривается в течение месяца. Когда решение принято, то заявителя информируют о нем в течение 3-х рабочих дней. После этого деньги перечисляются на кредитный счет владельца.

Важно: рекомендуется при положительном решении со стороны ПФ обязательно предупредить банк о досрочном погашении. В некоторых учреждениях обязательна процедура письменного заявления. В документе указывается сумма погашения и примерная дата оплаты.

Основания для отказа

В редких случаях владельцам сертификатов на материнский капитал могут предоставить отказ использовать его в качестве дополнительного капитала по ипотеке. Отказать может как Пенсионный фонд, так и сам банк. Хотя последний вариант менее распространён на практике.

Причины отказа со стороны ПФ:

1. Собственник маткапитала потерял право или временно ограничен в праве использования маткапитала. Происходит это при лишении родителей родительских прав, при уголовном делопроизводстве против родителей, при отмене усыновления и т.д.
2. Документы для распоряжения материнским капиталом на ипотеку предоставлены не в полном объеме, в них содержатся ошибки, неточности и т.д.
3. Жилье не соответствует базовым требованиям, которые к нему выдвигаются. Следует помнить: капитал используется для улучшения жилищных условий. Ребенок должен переезжать в квартиру или дом, который лучше того, в котором он жил до этого. Если права ребенка в данном вопросе нарушаются, то ПФ откажет в предоставлении разрешения.
4. Приобретаемая квартира находится в собственности у близких родственников. Такая схема запрещена, поскольку она может использоваться в качестве мошеннического способа обналичить материнский капитал. Исключение – если у родственника выкупается доля квартиры, которая после сделки будет полностью принадлежать семье.

Касаемо банковского отказа, то здесь все просто: заемщик даже при наличии материнского капитала должен соответствовать базовым требованиям.

Обратите внимание! В банке оценивается уровень платежеспособности семьи. Если дохода заемщика недостаточно для оплаты ежемесячных ипотечных платежей, то в кредите будет отказано.

Что делать в случае отказа

Есть ситуации, которые можно исправить в оперативном порядке. Есть же варианты, когда исправить ситуацию невозможно:

1. Лишение родительских прав, уголовное делопроизводство и т.д. Улучшить ситуацию можно только через подачу искового заявления в суд. Пока суд не восстановит права, не вынесет решение по делу, ни одно отделение ПФ не одобрит ссуду.
2. Несоответствие базовым требованиям банка. Если заемщик не имеет высокой заработной платы, он молод (до 21 года), не имеет официального трудоустройства, то одобрить кредит не смогут.

Если распоряжение материнским капиталом на погашение ипотеки не утрачено, у субъекта высокий уровень заработной платы, то ситуацию всегда можно исправить:

• откорректировать поданные документы: переписать заявление, исправить ошибки;
• донести документы, необходимые для погашения ипотеки материнским капиталом: справки, выписки, свидетельства;
• выбрать другой объект недвижимости, который будет соответствовать установленным критериям. Если ранее понравившаяся квартира принадлежала близким, то нужно найти объект, принадлежащий незаинтересованному продавцу.

Особенности использования

Использовать государственную выплату для купли жилья разрешено с момента, когда ребенку исполнится три года. Исключение – это оформление ссуды на покупку квартиры. Не стоит ждать трехлетнего возраста и тогда, когда заем уже оформлен и заемщик хочет преждевременно погасить обязательства.

Алгоритм покупки объекта за кредитные средства особо не отличается от обычной процедуры приобретения. Единственный нюанс – нужно обратиться с документами в Пенсионный фонд, который даст добро на погашение ипотеки материнским капиталом.

Заказать бесплатную консультацию юриста